在数字经济与消费升级的双重驱动下，传统银行的“标准化产品+被动服务”模式已难以适应市场变化。用户需求从“功能性满足”向“场景化体验”跃迁，监管要求从“合规底线”向“价值创造”升级，同业竞争从“规模扩张”转向“差异化突围”。在此背景下，银行服务产品的创新不再是“锦上添花”，而是“生存必需”——唯有通过动态研发机制，精准捕捉市场需求的“活水”，才能在金融生态中保持竞争力。
“变”的是需求的分层与场景化：个人客户方面，Z世代更关注“即时性+社交属性”（如数字钱包的支付+生活服务联动），新市民群体需要“低门槛+灵活性”（如灵活还款的消费贷）；企业客户方面，中小微企业渴求“轻资产融资+数字化工具”（如基于经营流水的信用贷+财务SaaS对接），链主企业则需要“产融协同+跨境服务”（如供应链金融+自贸区结算一体化）。
“不变”的是金融的本质需求：无论技术如何迭代，用户对“安全”“便捷”“成本可控”的核心诉求始终未变。例如，数字人民币的推广之所以快速，正是因为其“法定货币属性（安全）+双离线支付（便捷）+零手续费（成本）”满足了底层需求。
银行若仅依赖历史数据或经验判断设计产品，极易陷入“自我感动式创新”。某城商行曾推出“高端客户专属理财”，但因忽视年轻高净值客户“线上化+透明化”的需求，最终沦为“柜台摆设”；而另一家股份制银行通过分析手机银行用户行为数据，发现80%的查询类操作集中在“信用卡账单”和“贷款进度”，于是将这两项功能嵌入“一键直达”界面，用户体验评分提升37%。这一案例印证：动态研发的起点，是建立“需求-反馈-修正”的闭环，让市场声音直接驱动产品设计。
动态研发不是“拍脑袋试错”，而是通过系统化机制将市场需求转化为可落地的产品。其核心可拆解为“需求洞察-敏捷验证-生态协同-持续迭代”四大维度。
传统银行的需求调研多依赖问卷或访谈，存在“样本偏差”和“滞后性”问题。动态研发需引入“行为数据+场景埋点”的实时捕捉能力。例如，某国有大行通过分析手机银行用户的“搜索关键词”发现，“房贷提前还款”的搜索量月增200%，进一步调研得知用户因LPR下行希望调整还款计划。基于此，该行快速推出“智能还款计算器+线上预约通道”，将原本需要线万次。
此外，场景化数据的挖掘是关键——银行可通过开放银行接口，接入电商、政务、物流等外部平台，获取用户“消费频次”“纳税记录”“物流时效”等非金融数据，将其转化为“经营画像”，为小微贷、消费分期等产品提供风控依据。
面对不确定的市场需求，“大而全”的产品开发模式风险高、周期长。动态研发强调“小步快跑，快速验证”。例如，某互联网银行针对“农村电商商户”的融资需求，最初设计了包含“抵押+担保+订单”的综合方案，但试点中发现农户缺乏抵押品，且担保意愿低。团队迅速调整策略，以“电商平台交易流水+物流签收率”为核心指标，开发“纯信用、随借随还”的小额贷款，3个月内覆盖2万农户，不良率控制在1%以下。
这种“敏捷验证”需要组织架构的配套改革：打破传统的“部门墙”，组建跨职能团队（产品经理+技术+风控+运营），赋予其“资源调配权”和“决策自主权”，将产品上线周期从“季度”压缩至“周”甚至“日”。
单一银行的资源有限，难以覆盖用户全生命周期需求。动态研发需跳出“自有产品”的思维局限，通过开放API、联合实验室、产业联盟等方式，与科技公司、行业协会、政府平台形成生态。例如，某城商行与本地税务局合作，基于企业纳税数据开发“银税互动贷”，解决了小微企业“缺报表、缺抵押”的痛点；又与新能源车企共建“购车-充电-保险”一站式服务，用户在车企APP即可完成“车贷申请-额度秒批-充电桩安装预约”，银行则通过场景获客，转化率较传统渠道提升4倍。
产品上线不是终点，而是优化的起点。动态研发需构建“用户反馈实时收集+数据指标深度分析”的迭代体系。例如，某银行的“智能投顾”产品初期推荐组合以“稳健型”为主，但数据显示90后用户更偏好“成长型”配置。团队通过A/B测试对比不同推荐策略的用户留存率，最终将“年龄+风险测评+近期交易”作为核心参数，使年轻用户的使用时长提升25%。
同时，需建立“失败容忍”的文化——某银行曾尝试“区块链+供应链金融”项目，因底层技术不成熟导致落地延迟，但团队并未放弃，而是将经验沉淀为“技术可行性评估模板”，后续类似项目的成功率提高60%。
随着AI、元宇宙等技术的普及，银行服务产品的创新将进一步向“智能化”“沉浸式”演进。例如，基于大语言模型的“数字员工”可提供7×24小时的个性化咨询，根据用户对话内容自动推荐理财产品；“数字孪生”技术则可能让用户在虚拟空间中“体验”房贷还款压力，辅助其做出理性决策。
但无论技术如何变革，“满足市场需求”始终是创新的底层逻辑。银行需意识到：动态研发不是“应对变化”的临时策略，而是“定义未来”的核心能力。只有将“以用户为中心”的理念融入组织基因，通过数据驱动、敏捷协作和生态开放，才能在激烈的市场竞争中，让每一次产品创新都成为“解决真问题、创造真价值”的实践。
由中央纪委国家监委宣传部与中央广播电视总台央视联合摄制的电视专题片《一步不停歇 半步不退让》，1月11日晚播出第一集《纠风治乱为民》。
16日晚南通多所中小学发布通知明确自下周一（19日）起推行延迟到校政策调整后，南通多数小学以8点后作为主要入校时间，部分学校明确8时20分前不组织集中教学；初中学校到校时间均推迟至7时30分以后。
在寒潮和暖湿气流交汇之下，此次中东部地区大范围雨雪冰冻天气。气象最新预报:今天白天小雨为主，夜里开始转雪，19日迎来大到暴雪。
现代快报讯（记者 郑阳）1月17日，徐州市教育局发布停课通知。具体通知如下：根据市减灾办发布的重要天气应对工作提示，我市19日有大到暴雪，20—24日有严重冰冻。经研究，为保障广大师生安全，决定19—20日全市中小学(幼儿园)学生停课2天。
热血青春，逐梦军营！2026年上半年征兵工作已正式启动崇州市人民政府征兵办公室现向全市适龄青年发出倡议诚邀大家踊跃报名参军！
【来源：徐州新闻】刚刚江苏省气象台09时40分发布寒潮黄色预警：受强冷空气影响预计19-21日徐州、宿迁、淮安、扬州、泰州、南京、镇江和常州地区48小时最低气温将下降10℃左右连云港、盐城、南通无锡和苏州地区48小时最低气温将下降8~9℃并伴有陆上7-8级江河湖库及近海海面8-9
伴随着反腐专题片《一步不停歇半步不退让》的热播，农业农村部原部长唐仁健、海南省委原书记罗保铭、湖北省委原书记蒋超良、江西省人大常委会原副主任洪礼和、中国海洋石油集团有限公司原总经理李勇等“老虎”出镜忏悔。
云南怒江州发生山火持续两天，当地：起火区域无人居住，300多人参与扑救，地势陡峭救援难度大
1月18日，丙中洛镇政府工作人员告诉极目新闻记者，山火发生于1月16日下午，起火区域附近无人居住，距离最近的村民小组约4公里，初步判断是荒火。
1月18日上午，陕西省第十四届人民代表大会常务委员会第二十次会议举行第二次全体会议。会议经表决，决定任命:于平为陕西省公安厅厅长。
